wtorek, 16 sierpnia 2011

Optymalizator lokat z dzienną kapitalizacją

Źródło: http://www.tipy.pl

 Jak już obiecałem we wpisie: OPTYMALIZACJA LOKAT Z DZIENNĄ KAPITALIZACJĄ - PROGRAM, skończyłem drugi etap odnośnie programu do optymalizacji lokat. Stworzony przeze mnie program w wersji graficznej wreszcie jest w pełni funkcjonalny (czytaj: uruchamialny bez problemów z brakiem bibliotek).

Jako impuls do dalszego rozwoju posłużyła mi informacja o czasowym porzuceniu zmian w ordynacji podatkowej przez Ministerstwo Finansów – Lokaty antybelkowe zostają.


Program można pobrać stąd:


>> Optymalizator lokat <<

lub stąd:

>> Nowy Optymalizator Lokat <<



Sam program jest dziecinnie prosty w użyciu. Podane dane wejściowe: kwota minimalna, kwota maksymalna, oprocentowanie netto oraz okres lokaty w dniach służą do wyliczenia kwoty optymalnej, oprocentowania efektywnego (netto) oraz odsetek po zakończeniu lokaty.



W kolejnej wersji zamierzam dodać tabelę ukazującą kwotę odsetek w kolejnych dniach trwania lokaty oraz kalendarz pokazujący kiedy nastąpi zakończenie lokaty.


Zapraszam do pobierania programu oraz komentowania. Wszelkie uwagi będą cenne i posłużą do dalszego rozwoju programu.

12 komentarze :

SpeX pisze...

Mógł byś to wrzucić na jakiś bardziej przyjazdy i bezpośredni serwer? Polecam np DropBoxa

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Dodane, drugi link prowadzi do pliku zamieszczonego na DropBox-ie.

Wcześniej nie znałem tego serwisu, dzięki za cynk.

Anonimowy pisze...

A w jaki dokładnie sposób banki obliczają odsetki należne za okres jednego dnia? Z tego co obserwuję są najwyraźniej dwa podejścia:

1) odsetki za jeden dzień = (nominalne oprocentowanie roczne) / 365

Z tego co widzę Twój kalkulator chyba działa wg tej metody. Sęk w tym, że jeśli założymy, że lokata ma kapitalizację dzienną i jest na kwotę na tyle dużą, że zaokrąglenia do pełnych groszy nie odgrywają żadnej roli (i oczywiście że Belka nic nam nie podkrada) to tak naprawdę po roku mamy na koncie więcej niż wynikałoby to z podanego oprocentowania. Przykładowo dla lokaty oprocentowanej na 5%, po roku mielibyśmy:

( 1 + 0.05/365) ^ 365 = 1.051267... czyli jakieś 5.1267% rocznie


2) odsetki za jeden dzień = (1 + nominalne oprocentowanie roczne)^(1/365) - 1

Podniesienie do potęgi 1/365 to de facto pierwiastek stopnia 365 ;) Ten wzór wydaje mi się bardziej sensowny bo bierze pod uwagę kapitalizację i przy jego zastosowaniu (oczywiście znów przy założeniach jak powyżej, czyli brak zaokrągleń i brak Belki) po roku mamy na koncie dokładnie tyle ile wynosi oprocentowanie nominalne roczne.

Teraz pytanie: które z tych podejść naprawdę stosują banki? Ja mam doświadczenie tylko z mBankiem, który w swoich lokatach jednodniowych ewidentnie stosuje podejście pierwsze, tyle że tam nie ma kapitalizacji. A jak jest z innymi bankami, w których jest kapitalizacja?

Wiem że różnice są mikroskopijne, ale w końcu jesteśmy przy temacie optymalizacji lokat gdzie każdy wyduszony od banku grosik cieszy ;)

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Wg mnie wszystkie banki stosują właśnie metodę pierwszą. Rzeczywiście masz rację, że oprocentowanie zazwyczaj jest wyższe niż nominalne. Chociaż nie zawsze, czasem ze względu na zaokrąglenia jesteśmy "pod kreską".

Natomiast tajemnicą dla mnie pozostaje to jak banki liczą porównywalne oprocentowanie jak na zwykłej lokaty, np. BGŻOptima liczy prawidłowo, czyli dla 6,48% jest 8% brutto. Natomiast Getin Bank ma tendencję do zawyżania swojego oprocentowania. Dla przykładu ostatnia Lokata Magiczna Dwunastka o oprocentowaniu 6,28% netto też jest reklamowana jako lokata 8%.

Anonimowy pisze...

Próbowałam skorzystać z Twojego optymalizatora opłat, ale w okienkach "kwota minimalna" i "kwota maksymalna" mozna wpisać tylko kwoty 4-cyfrowe. A co jeśli kwota tokaty to 13 500 ?
Z góry dziękuję za odpowiedź

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Po prostu przy wyzszych kwotach optymalizacja nie ma sensu, stad to ograniczenie.

Powyzej 10000zl wybieralbym rowne kwoty zalezne od naszego stanu posiadania lub zakladal w mniejszych paczkach.

Anonimowy pisze...

coś jest nie tak z programem. przykład: min 500zł- max 600zł oprocentowanie 3,6%. kwota optymalna jest dobra 557,64 ale odsetki źle zaokrąglone i wyliczone oprocentowanie do bani

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Hmm, a na jakie podstawie tak piszesz? Mam nadzieje, ze dostosowales sie do uwagi, zeby nie liczyc oprocentowania dla 1dnia tylko dla,conajmniej dwoch dni. Wtedy wychodzi OK.

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Rzeczywiście jest kolejny problem a mianowicie, zamiast wyświetlać 0,10zł, wyświetla 0,1.

Czyli ucina zero, tak jakby miał złą notację ustawioną.

DrogaDoWłasnegoM pisze...

Nowa wersja programu posiada nową funkcjonalność wyliczania oprocentowania optymalnego również dla lat przestępnych. Takim rokiem jest rok 2012.

Anonimowy pisze...

teraz sie już chyba nie opłaci...

DrogaDoWłasnegoM Darek pisze...

Tak, przecież już nie reklamuję w żadnym wpisie optymalizacji. Od czasu zmiany ustawy (o czym pisałem) skończyło się optymalizowanie lokat.

Prześlij komentarz