czwartek, 3 stycznia 2013

Karty kredytowe - poradnik


Jest to pierwszy wpis z nowego cyklu wpisów edukacyjnych. Jak wiecie, na blogu można znaleźć wiele wpisów na temat wszelkiego rodzaju promocji, które pozwolą nam zaoszczędzić/zarobić trochę grosza. Część z nich dotyczy również kart kredytowych.

Na temat kart kredytowych pisałem już tutaj:
Wiele osób nie do końca rozumie jak działa karta kredytowa, a w szczególności okresu bezodsetkowego. Tym bardziej, jak słyszy się o wysokich kosztach kredytu na tychże kartach.

Poniższy wpis pozwoli wam w pełni zrozumieć działanie kart kredytowych oraz sprawi, że będziecie korzystać z niej efektywnie, korzystając z darmowego kredytu nawet do 54-56 dni.


źródło


Jak korzystać z darmowego kredytu w karcie kredytowej?


Zasada jest bardzo prosta, wystarczy płacić kartą kredytową za zakupy i usługi bezgotówkowo (definicja niżej) oraz spłacać zadłużenie w całości w terminie w podanym na wyciągu. Nigdy nie korzystajcie z minimalnej kwoty do zapłaty, bo właśnie w ten sposób właśnie banki na nas zarabiają.

Przy takim korzystaniu będziemy mieli do dyspozycji darmowy kredyt w okresie od 24 dni do nawet 54 dni. W tym czasie możemy dowolnie obracać naszymi pieniędzmi, które byśmy wydali płacąc gotówką a nie kartą, inwestować je czy po prostu spłacić nasze długi i wyjść na prostą.

Przykład:
Wyciąg generowany jest 1-go dnia miesiąca (np. 1 stycznia). Tego też dnia dokonujemy płatności. Wyciąg zostanie wygenerowany w następnym miesiącu (1 lutego) z datą spłaty 24 lutego. Kartę spłacamy 24 lutego (lub w ostatnim dniu roboczym poprzedającym ten dzień, jeżeli wypada on w weekend. W 2013 roku należałoby spłacić ją 22 lutego). W tym wypadku korzystaliśmy z pieniędzy banku przez okres 54 dni bez żadnych kosztów. W tym czasie wydane pieniądze mogły na siebie zarobić, np. na lokacie.

Okres bezodsetkowy


Cechą karty kredytowej jest okres bezodsetkowy, czyli czas, w którym korzystamy z pieniędzy banku, a bank nie pobiera za to żadnych odsetek. Okres bezodsetkowy na karcie najczęściej wynosi od 24 do 26 dni. Czas ten liczony jest od momentu wygenerowania wyciągu. W tym czasie możemy dokonać spłaty naszego zadłużenia nie płacąc za kredyt ani grosza. Zawsze podana jest też data ostateczna do zapłaty zobowiązania. Jeśli do tego dnia bank nie odnotuje wpływu na rachunek karty kredytowej to naliczy nam odsetki od dnia wykonania transakcji kartą, czyli mogą to być nawet 54 dni. Dodatkowo, jeżeli nie zapłacimy w okresie bezodsetkowym choćby kwoty minimalnej to banki naliczą nam dodatkowe opłaty: za nieterminową spłatę, za wysłanie listu z wezwaniem do zapłaty, itd. Dodatkowo bank wpisze nasze nieuregulowane zadłużenie do BIK, co może stać się przyczyną problemów z otrzymaniem kredytu w przyszłości. Należy więc uważać na to, aby spłacić kartę w terminie, warto ustawić sobie przypomnienie w telefonie lub w inny sposób i spłacić zadłużenie kilka dni przed upływem czasu (np. dzień spłaty może wypaść w weekend).

BIK a karta kredytowa


Jak już wspomniałem, bank wpisze naszą nieterminową spłatę do BIK, czyli Biura Infrormacji Kredytowej, ale nie tylko, znajdują się tam informacje o wszystkich naszych kredytach i ich spłatach (w tym również o kartach kredytowych).

Nie myślcie jednak, że BIK jest koniecznie czymś złym. Wpis na temat regularnie spłacanej karcie kredytowej będzie poprawiał nasz rating i może pozwolić na przyznanie kredytu w przyszłości (stajemy się wtedy bardziej wiarygodni dla banku). Oczywiście aktywna karta kredytowa obniży naszą zdolność kredytową, ale to jest już zupełnie inna kwestia. Zawsze gdy wiemy, że będziemy się starać o większy kredyt, można wcześniej zrezygnować z karty kredytowej. Pozytywna historia kredytowa zostanie (gdy zezwolimy na dostęp do nich po wygaśnięciu umowy) a zamknięta karta nie obniży zdolności kredytowej.

Więcej na temat zdolności kredytowej znajdziecie tutaj:

 

Transakcje bezgotówkowe / gotówkowe


Wróćmy jednak do typów transakcji na karcie płatniczej, są to:

1. Transakcje bezgotówkowe
  • płatności w sklepie lub innym punkcie handlowo-usługowym,
  • płatności w internecie,
  • doładowanie telefonu komórkowego.
Najczęściej dokonanie kilku transakcji bezgotówkowych w ciągu pierwszych 3 miesięcy od wydania karty powoduje zwolnienie z opłaty rocznej za obsługę karty w pierwszym roku. Opłatę roczną za obsługę karty w kolejnych latach można natomiast ominąć wykonując odpowiednią liczbę płatności (czasem jest suma obrotów na karcie).

2. Transakcje gotówkowe


  • przelew z karty


  • wypłata kartą z bankomatu

  • W przypadku transakcji gotówkowych nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Nawet w przypadku spłaty 100% zadłużenia w terminie podanym na wyciągu, bank policzy odsetki od dnia dokonania takiej transakcji. Dodatkowo w przypadku wypłaty z bankomatu, naliczana jest prowizja - zgodnie z cennikiem kart kredytowych. Radzę nie używać karty kredytowej do tego typu transakcji, chyba że jesteśmy już naprawdę zmuszeni.


    Wnioski

    Jeżeli znamy mechanizm działania karty kredytowej możemy zacząć jej używać w ten sposób, że będzie ona przynosić nam zysk, a trudnych chwilach poprawiać płynność finansową. Radzę jednak nie korzystać z oprocentowanego kredytu na karcie - zawsze spłacamy całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym!!!  W przeciwnym razie łatwo możemy wpaść w finansową pętlę zadłużenia. A z niej tak łatwo nie będzie się już wydostać. Dobitnie pokazał to przykład bloggera  - ku przestrodze: (Pier.....e kredyty).
    Pamiętajcie o finansowej poduszce bezpieczeństwa, czyli o funduszu awaryjnym, który w ciężkich chwilach powinien nam wystarczyć na regulowanie wszystkich naszych zobowiązań finansowych przez okres od 3 do 6 miesięcy. Brak takiego funduszu to najprostsza droga do wpadnięcia w długi i użycia kart kredytowych tak jak lubią to banki (czyli spłata tylko minimalnej kwoty przez długi okres, co spowoduje sowity zysk dla banku).

     

    Uwaga!

    Na koniec jeszcze ważna uwaga. Mechanizm karty kredytowej jest tak skonstruowany, że zachęca do wydawania więcej niż w przypadku płacenia gotówką czy zwykłą kartą do rachunku. Mamy bowiem złudzenie posiadania większej kwoty pieniędzy. Tymczasem banki otrzymują prowizję (od sklepów) od każdej wykonanej przez nas płatności. Im więcej wydajemy, tym bank więcej zarobi. Dodatkowo banki zarobią na osobach, które spłacają tylko minimalną wartość spłaty. W ten sposób zadłużenie mogą spłacać latami, cały czas dokładając do tego kolejne i kolejne. Warto się przed tym strzec. Jeżeli zamierzamy tak korzystać z karty to lepiej się jej w ogóle pozbyć.

    9 komentarze :

    Anonimowy pisze...

    Dzwoniono do mnie ostatnio z mbanku oferując kk na zasadach:
    - 54 dni okresu bez odsetkowego
    - opłata 10 zł za wydanie
    - opłata 70 zł rocznie jeśli nie wykonam średniej transakcji w miesiącu o wartości 1000 zł lub liczby 10 transakcji (mogą być nawet po 1 zł)
    - 23% oprocentowanie gdy nie spłacę zadłużenia do 54 dni
    - limit zadłużenia to 10 000 zł
    do tej pory kart kredytowych unikałem jak ognia bo świetnie zdawałem sobie sprawę że jest to sposób banku na zarabianie na swoich klientach, czyli np. na mnie. Zacząłem jednak widzieć plusy w posiadaniu kk a dokładnie w okresie bez odsetkowym jednak przy konieczności bardzo dokładnego pilnowania się aby nie popaść w spiralę zadłużenia o której pisze Autor.
    Przydał by się ranking kk z których można by jak najwięcej wycisnąć. Pzdr.

    DrogaDoWłasnegoM Darek pisze...

    Ja bym nie zaakceptował tej oferty.

    Na blogu prezentuję oferty z premią 200zł za założenie karty, a czasem jeszcze z dodatkowym prezentem.

    Poza tym, zaprezentowana oferta jest słaba. mBank zazwyczaj za pierszy rok daje swoim klientom oprocentowanie 9,9%.

    Anonimowy pisze...

    Polbank T-mobile karta nr 1

    Anonimowy pisze...

    Z mBanku nic z kart bym nie brał. Więcej nerwów i problemów niż korzyści. Chyba, że jesteś bezrobotny (np. rentier), i nigdzie indziej kk nie dostaniesz.

    DrogaDoWłasnegoM Darek pisze...

    Racja, jest to jedna z lepszych kart kredytowych. Ale nie dla każdego najlepsza.

    DrogaDoWłasnegoM Darek pisze...

    Nie do końca się zgadzam. Patrz ta promocja:
    mBank – do 6000 mil w Miles & More oraz czytnik Kindle 4 za założenie karty kredytowej

    Marcin pisze...

    ja Kindle dostałem i jestem zadowolony :)

    7991521 pisze...

    Te 56 dni czasu spłaty to takie trochę umowne jest. Jeżeli np. korzystasz z karty cały czas przez wiele miesięcy, wydając nią średnio przeciętnie co miesiąc 800 zł. Co z tego, że okres spłaty to 56 dni, skoro wyciągi są generowane co 30 dni i de facto co 30 dni te 800 zł musisz oddać - spłacić kartę. Tak naprawdę zyskujesz tylko przez pierwsze 56 dni, kiedy faktycznie możesz SWOJE 800 zł włożyć na lokatę czy też konto oszczędnościowe, a przez ten czas posiłkować się pieniędzmi banku. Po tym czasie, miesiąc w miesiąc płacisz już normalnie, tak jak być np. spłacał debet w koncie. Proszę mnie poprawić jeżeli się mylę.

    DrogaDoWłasnegoM Darek pisze...

    Nie zgadzam się.
    Oczywiście to czy okres wynosi 54 czy 56 dni zależy od konkretnej karty.

    Co miesiąc możesz wydawać pieniądze na zakupy kartą kredytową a spłacać poprzednie zadłużenie i tak w kółko.

    Prześlij komentarz