niedziela, 20 lutego 2011

KARTY KREDYTOWE – zalety i wady



Prowadząc blog finansowy nie można ominąć tematu kart kredytowych. Opinie na ich temat są podzielone, co wynika z braku wiedzy na tematy finansowe, w tym kart kredytowych oraz oczywiście ich wad i zalet. Często nie widząc rzeczywistych pieniędzy myślimy, że ich nie wydajemy, co powoduje, że wydajemy więcej. Musimy bardzo na to uważać, żeby i nam się to nie przytrafiło.

Poniżej przedstawiam cztery główne grupy ludzi posiadających w swoich portfelach karty kredytowe:

Pierwsza grupa to przysłowiowy Kowalski. Korzysta on z karty bez opamiętania, kupując wszystko na co ma ochotę, w końcu teraz na wszystko go stać, gdyż nie musi za to płacić fizycznie. Wpada przez to w poważne tarapaty kiedy przychodzi mu spłacić kartę i robi to spłacając minimalną kwotę. Banki liczą właśnie na takich klientów, gdyż dzięki nim mogą zarobić naprawdę duże pieniądze. Np. dla kredytu w wysokości 3000zł i spłatach po 100zł miesięcznie, długość spłaty wyniesie ok. 43 miesięcy a koszty kredytu wyniosą ok. 1200zł.A co jeżeli w trakcie spłaty dalej będziemy z niej korzystać i dodatkowo się zadłużać?! To jak uzbrojona bomba.
Tacy klienci najlepiej, żeby nie posiadali w swoich portfelach kart kredytowych.

Druga grupa ludzi stara się spłacać swoje karty kredytowe w terminie. No właśnie stara się, bo przychodzi miesiąc kiedy mają sporo wydatków, w końcu nie wiedzą ile pieniędzy naprawdę mają na swoich kontach. Po zapłaceniu mieszkania i wszystkich rachunków okazuje się, że nie mają za co spłacić karty kredytowej i zastanawiają się co się stało z moimi pieniędzmi? W takim wypadku powinna im się zapalić czerwona lampka zmuszająca do zastanowienia się, co jest nie tak z moimi finansami i gdzie znikają moje pieniądze.

Jest też grupa ludzi, która posiada karty kredytowe ale z nich nie korzysta. Bank zaoferował a ja nie potrafiłem/am odmówić. Osoby takie płacą opłatę roczną za kartę, której tak naprawdę nie potrzebują.

Ostatnia grupa ludzi, ta najbardziej zorientowana w rynkach finansowych, do której zaliczam się ja, posiada kartę kredytową, gdyż przynosi im korzyść finansową. Korzyść może być dwojaka:
  • Z jednej strony pieniądze, których nie wydaliśmy bezpośrednio, możemy trzymać na lokatach, rachunkach oszczędnościowych czy po prostu je inwestować na giełdzie. Kartę spłacamy w okresie bezodsetkowym, a dzięki intensywnemu korzystaniu jesteśmy zwolnieni z opłaty za jej prowadzenie, więc karta nas nic nie kosztuje. A dodatkowe pieniądze z kk. pozwoliły nam dodatkowo zarobić. Tutaj uwaga, bo bardzo łatwo możemy znaleźć się w podobnej sytuacji jak osoby z drugiej grupy. Tzn. możemy wydawać więcej niż byśmy normalnie wydawali i później nie móc się doliczyć, czemu tak dużo pieniędzy wydaliśmy.
  • Druga korzyść dotyczy osób, które wybrały karty ze zwrotem części wydatków poniesionych naszymi kartami bądź oferują nam punkty w różnych programach partnerskich. Na rynku mamy już wiele takich kart, stopa zwrotu z transakcji może tu wynosić od 0,3-0,5% do nawet 1,5%. Nie piszę tutaj 10% czy nawet więcej, bo owszem są karty, które obniżą nam koszty nawet o 30%, ale tylko w ściśle określonych sklepach, które najczęściej po prostu oferują nam swoje usługi o np. 50% wyższe marże niż konkurencja. Oczywiście dla niektórych osób taka karta może okazać się również ciekawą propozycją, gdy często dokonujemy zakupów w danym miejscu. Więcej na temat konkretnych ofert kk. znajdzie się w osobnym wpisu.


Wpływ na naszą zdolność kredytową, czyli jak widzą nas banki.

Kolejną ważną sprawą bezpośrednio dotyczącą kart kredytowych jest zdolność kredytowa.
Niektórzy z nas nie zdają sobie sprawy, że ma ona wpływ na ocenę przez bank naszej wiarygodności finansowej, gdy bierzemy jakikolwiek kredyt.

Wszystkie informacje na temat naszych kart kredytowych przechowuje BIK (Biuro Informacji Kredytowej). To on przechowuje informacje o niemalże wszystkich naszych kredytach (niektóre banki i SKOKi z niego nie korzystają) i wiele banków do naszej oceny używa właśnie informacji zebranych przez BIK.
Musimy wiedzieć, że posiadana przez nas karta kredytowa obniża naszą zdolność kredytową. Tutaj banki stosują różne metody przeliczania.

Natomiast zamknięta karta kredytowa spłacana w terminie może spowodować, że będziemy widziani jako wiarygodny klient. Podobnie jak ktoś kto posiadał kiedyś jakiś kredyt gotówkowy, czy to na telewizor czy lodówkę i spłacał raty w terminie. Dlatego też warto wziąć coś na kredyt aby ta informacja figurowała w BIKu.


Wnioski:

Jeżeli już chcemy posiadać w swoim portfelu to korzystajmy świadomie z jej zalet, pamiętając jednocześnie o wszystkich jej wadach.

0 komentarze :

Publikowanie komentarza